До эфира
д : ч : мин

Семь шагов к финансовой свободе

Семь шагов к финансовой свободе

В предыдущих письмах мы изучили духовную и практическую составляющую нашего маршрута выхода из долгов и движения к финансовому преуспеванию. Настало время двигаться вперед и смело смотреть в будущее!

Большинство людей никогда не собирают чемодан в дорогу, не кладут его в машину и не едут без цели, желания и определённого маршрута. Путешествуя, они обычно знают, куда едут и порой у них даже есть карта с нанесённым маршрутом, чтобы не сбиться с пути. Тем не менее, многие люди не проявляют какого-либо внимания к своему будущему, и идут по жизни без плана или направления, безответственно относясь к своим финансам. Они либо не поставили перед собой никаких целей, либо имеют некие мечты и желания о будущем, но не знают, как их реализовать. Возможно, они ждут какой-то серьезной перемены, которая выведет их на путь к успеху.

Но Бог повелевает нам быть верными и управлять тем, что мы уже имеем. Господь хочет, чтобы мы осознавали свое истинное финансовое положение сегодня, и понимали, где хотим оказаться завтра. И он желает, чтобы мы разработали план того, как туда попасть. Некоторые люди называют это «записью видения».

«…запиши видение и начертай ясно на скрижалях, чтобы читающий легко мог прочитать…»
(Аввакум 2:2)

Бог поможет

Вам нужно знать путь, одобренный Богом, который приведёт к цели. Очень важно просить Бога о помощи в разработке плана достижения финансовой свободы, который будет полезным Вам и Вашей семье.

Бог желает, чтобы Его дети были свободными, и в финансовой сфере особенно. Его воля – поддерживать Вас в выполнении плана по приведению в порядок своих финансов, а также других сфер Вашей жизни, чтобы жить с успехом и в достатке. Для этого Бог обеспечил Вас всеми необходимыми качествами: знаниями, мудростью, общением с Ним. При правильном использовании этих качеств и соблюдении Его слова, вы сможете приобрести рост, преуспевание, Его благословения, а также помочь другим людям достичь того же.

Помните, что преуспевание от Бога начинается внутри нас, когда сердце принимает решение следовать за Ним. И это влияет на каждую сторону нашей жизни.

«Помышления прилежного стремятся к изобилию, а всякий торопливый терпит лишение»
(Притчи 21:5)

Оставайтесь непреклонными

Подумайте о видении, которое Бог поместил в Ваше сердце. Шаги, которые Вы должны сделать, чтобы не сойти с пути к финансовой свободе, на первый взгляд могут показаться трудными. Но Вы уже сделали важный шаг, читая наши письма и применяя в жизни полученные знания. И если Вы усвоили материал и приняли решение следовать нашим советам, значит Вы готовы продолжить свой путь.

Существует «Семь шагов к финансовой свободе». Их невозможно сделать за один вечер, но каждый сделанный шаг приблизит Вас к достижению цели и той жизни, о которой Вы мечтаете.

Шаг 1 – Сохраните 30000 рублей в качестве резерва на непредвиденные обстоятельства.
Шаг 2 – Выплатите все долги, за исключением ипотеки.
Шаг 3 – Сохраните деньги, необходимые для жизни в течение 3-6 месяцев, на случай потери работы или источника дохода.
Шаг 4 – Перечисляйте проценты от своего дохода в пенсионный фонд при условии применения этого пункта к вам.
Шаг 5 – Отложите деньги на обучение Ваших детей.
Шаг 6 – Начните заранее погашать долги за недвижимость.
Шаг 7 – Продолжайте инвестировать и достигать благосостояния для себя и других.

Шаг первый

Многие люди думают, что не могут копить деньги, а поэтому даже не пытаются это делать. У них нет даже небольших сбережений. Возможно, эти люди хотели бы откладывать больший процент от своего дохода, но при определённых обстоятельствах это бывает невыполнимо, и в итоге они сдаются, прекращая попытки скопить хоть сколько-нибудь. Вашим первым шагом на пути к финансовому процветанию и свободе должно быть сохранение, например, 30000 рублей на случай непредвиденных обстоятельств. Эти деньги могут внезапно понадобиться на лечение, потому что ситуации подобного рода могут случиться в любое время с каждым из нас. Также их можно будет потратить на ремонт машины, в случае её поломки, или иного оборудования.

Деньги на экстренные расходы не должны тратиться на отдых, праздники, подарки на дни рождения, одежду для детей и т.д. Всё это не относится к экстренным случаям. Расходы на подарки и одежду должны быть включены в Ваш бюджет. Необходимо, чтобы деньги на экстренные расходы были всегда доступны, а также, чтобы с их помощью можно было заработать. Вам нужно исследовать разные типы банковских вкладов, чтобы найти вариант, позволяющий получить максимальный доход. Можно найти такой тип вклада, с которого невозможно снять средства в любой момент без причины, потому что в противном случае искушение снять деньги и потратить на не экстренные цели будет слишком велико.

Некоторые люди полагаются на свои пенсионные накопления и инвестиции как на источник средств на экстренные случаи. Разумеется, когда нам приходится пользоваться этими деньгами, мы твёрдо намерены позже вернуть их назад. Но обычно острой необходимости в таком возврате нет, и поэтому большая часть снятых средств никогда не вносится обратно. Таким образом, не рекомендовано использовать долгосрочные накопления в качестве резерва на непредвиденные ситуации.

Ведение отдельного счета, предназначенного исключительно для экстренных расходов, может сначала показаться утомительным, но с другой стороны, Вы сохраните свои пенсионные накопления до того времени, когда они будут особенно нужны. Большинство финансовых консультантов рекомендуют сначала расплатиться с долгами, а уже потом начинать копить деньги. Их основной аргумент – это то, что процент, который Вы платите за пользование заемными средствами выше, чем доход, получаемый от сбережений. Такой совет звучит здраво, примите его во внимание.

Если Вы поставлены в тупик внезапными событиями, в то время как пытаетесь расплатиться с долгами, то возможно, Вам придётся взять кредит, чтобы решить экстренную ситуацию, и это может увести Вас от цели избавления от долга. Не откладывая заранее деньги на непредвиденные расходы, Вам придётся воспользоваться кредитом, чтобы выйти из проблемы. Не имея заранее сохранённых средств на такие нужды, Вы можете потерпеть поражение, в случае их возникновения, и вернуться к старым привычкам расходования денег. Вы можете задать вопрос: «Что будет, если произойдёт непредвиденная ситуация в тот момент, когда я избавляюсь от долгов? Если мне придётся потратить 15000 рублей из моих 30000, должен ли я сначала возместить эти деньги, или же мне продолжать платить кредит, теряя больше на процентах?».

Если непредвиденная ситуация вынуждает Вас воспользоваться деньгами из резервного фонда, прежде следует возместить этот займ, а уже потом оплачивать другие долги. Когда в Вашем фонде на экстренные случаи снова окажется 30000 рублей, Вы сможете вернуться к своему плану по избавлению от долгов. В противном случае, следующая непредвиденная ситуация вернёт Вас к старому привычному кругу использования заёмных денег или жизни не по средствам. При игнорировании имеющегося у Вас долга, появление новых обязательств оказывается губительным для Ваших краткосрочного и долгосрочного планов. Очень важно иметь деньги на непредвиденные расходы, чтобы свободно сфокусироваться на следующем пункте Вашего финансового плана.

Шаг второй

Это уменьшение и ликвидация Ваших обязательств. Когда Вы скопили 30000 рублей для обстоятельств, требующих срочного вмешательства, Вы готовы сделать шаг номер два — выплатить все долги, которые у Вас есть. Кстати, большинство людей полагают, что приложив немного больше усилий, смогут собрать деньги для «экстренного» фонда в течение одного месяца.

Существует одна неоднозначная вещь, которую мы бы хотели упомянуть, когда речь идет об избавлении от долга. Некоторые люди по-разному оправдывают использование кредитных карт. Им кажется, что «занимать» деньги бесплатно, пользуясь преимуществом отсроченного платежа – это удобно. Но компании, выпускающие кредитные карты, не стали бы делать такое предложение, если бы оно не приносило им прибыли. Эти компании заинтересованы в зарабатывании денег, и рассчитывают на то, что к концу льготного периода клиент не сможет погасить всю задолженность, и тогда ему придется выплачивать начисленные проценты за несвоевременную выплату.

Но если у Вас нет кредитной карты, или Вы пользуетесь ею очень редко и погашаете всю задолженность в срок то, Вам не придётся думать о том, как лавировать между всеми этими предложениями о «нулевом» проценте. Мы бы рекомендовали Вам не пользоваться кредитной картой, только наличными, или ежемесячно оплачивать полностью всю задолженность по ней, если Вы решили её использовать. Как же принять твёрдое решение перестать использовать кредитную карту, чтобы разобраться со всеми долгами и больше не влезать в них? Для большинства людей достаточно принятия одного такого решения. Они могут просто положить эту карту в надёжное место, и использовать её только по необходимости, своевременно оплачивая полностью всю задолженность.

Если Вы часто путешествуете, то кредитная карта может отлично помочь в деле контроля над расходами, но это уместно только в том случае, если Вы погашаете всю задолженность до конца платежного периода. Если Вы поступаете так — проценты Вам не начислят. Тем не менее, некоторые люди считают слишком трудным отказаться от использования кредитных карт. Для них наилучшим решением будет совсем отказаться от них, используя только наличные деньги и дебетовые карты. Но при использовании дебетовой карты очень важно внимательно следить за всеми сделанными с помощью неё покупками, чтобы общий баланс оставался положительным. Таким образом, Вы убережёте себя от отрицательного остатка.

Полезные советы по сокращению бюджета

Если у Вас есть долг, то единственным способом от него избавиться станет увеличение выплат. Этого можно достичь двумя методами:
  1. Тратить меньше денег, чем Вы зарабатываете.
  2. Найти источник дополнительного дохода.
Например, если Вы не можете уменьшить свои расходы, чтобы получить возможность увеличить выплаты по обязательствам, то Вам потребуется найти подработку.

Когда Вы размышляете о возможных путях сокращения бюджета, задайте себе следующие вопросы: «То, что я хочу купить, мне действительно необходимо? Если да, то могу ли я купить это по сниженной цене?»

Давайте перечислим расходы, которые очевидно стоит сократить: кабельное телевидение, походы в кафе и рестораны, развлечения, поездки и путешествия, журналы и другая подписная продукция, маникюр и другие дорогостоящие услуги, деньги на карманные расходы, подарки и т.п. Более серьёзные сокращения подразумевают продажу Вашей машины и покупку другой, которую Вы сможете приобрести без кредита или ежемесячные платежи будут меньше. Вы можете также поискать у себя предметы, которые могут быть проданы для покрытия долга. Возможно, у Вас есть мебель, антиквариат, электронная аппаратура, электроинструменты или ювелирные украшения. Подойдите к этому вопросу творчески, спросите Бога, без чего Вам не обойтись. И, наконец, если Ваш платёж по ипотеке превышает 45% Вашего дохода, подумайте о продаже этой недвижимости и покупке более дешёвой.

Если Вы хотите сократить расходы, то нужно изменить образ жизни. Возможно, это единственный способ снизить «кредитную нагрузку». Следуйте водительству Духа Святого Духа и будьте послушны Ему! Только Вы сами можете решить, какой план действий использовать для уменьшения долговой нагрузки. Но, несмотря на метод, который Вы выберете, Вам обязательно нужен план! И этот план должен включать в себя финансовый отчёт, бюджет и систему учета расходов. Не имея какого-либо плана, Вы продолжите бежать по тому же кругу и никогда не избавитесь от долгов.

Самое лучшее начало избавления от долгов – составление списка долгов, начиная с наименьшего и заканчивая наибольшим. Это также включает деньги, полученные взаймы от родственников и друзей.

Составьте список долгов, чтобы наименьшие оказались в первых пунктах. Это поможет быстро одержать несколько побед, вдохновит Вас, и поможет увидеть, что освобождение от долгов действительно достижимо. В то же время, Вы избавитесь от тех привычек, которые и создали эти долги, попавшие на первое место. Как только Вы уплатите один или два подобных долга, у Вас будет мотивация продолжить выполнять Ваш план. Когда Вы составите список обязательств и начнёте в первую очередь погашать наименьшие из них, продолжайте оплачивать остальные в минимальном размере. Поступая так, Вы сохраните контроль над ними. Если Вы платите по долгам больше, чем нужно, можно использовать для этого те средства, которые освобождаются от уменьшения расходов, и те деньги, которые Вы сэкономили, купив некоторые товары со скидкой.

Когда Вы погашаете какой-нибудь долг, обратите внимание на источник денег, которые Вы потратили на это, и пустите их же на погашение следующего долга, пока он тоже не будет уплачен. К тому времени, когда Вы выплатите уже третий или четвертый долг, у Вас уже накопится действительно крупная сумма, чтобы покрыть следующий долг. С каждым погашенным долгом Ваш «снежный ком» будет уменьшаться, пока Вы не расплатитесь со всеми оставшимися долгами.

То, сколько времени у Вас займёт выплата долга по кредитной карте, зависит от величины долга и от Вашего дохода. Для большинства настойчивых людей этот срок составляет от 18 до 24 месяцев. Важно всегда сохранять фокус при выплате всех долгов, пока все они не будут погашены. Вам нужно постоянно напоминать себе и настраивать своё сердце и разум на то, что Вы собираетесь расплатиться со всеми долгами. Это укрепит Ваш дух и Ваше решение, что после очередного выплаченного долга Вы не позволите себе начать тратить направо и налево! Эти принципы будут работать на Вас, и если Вы будете следовать им, то вскоре испытаете радость жизни без долгов. Но Вы должны продолжать выполнять план.

Вы можете испытать искушение потратить больше денег, чем планировали. Трата денег без понимания последствий создаёт иллюзию контроля до тех пор, пока не придут счета. Вы можете выбрать доверие Богу и строгое следование плану. Примите решение никогда больше не занимать, укрепитесь в нём и настройте на это Ваш разум.

Шаг третий

После того, как Вы выплатили все долги, кроме ипотеки, можно сделать третий шаг, пополнив Ваш фонд экстренных расходов в сумме от трёх до шести месячных семейных бюджетов. Это значит, что семья, живущая на 30000 рублей в месяц, должна отложить от 90000 до 180000 рублей. Эти деньги понадобятся, если Вы вдруг потеряете источник дохода.

Помните, что все Ваши долги уже выплачены (за исключением ипотеки), и эти деньги помогут Вам оставаться на плаву и покрывать все необходимые нужды в течение того времени, пока Вы не найдёте другую работу или иной постоянный источник дохода. Но так же, как Вы поступали с 30000 рублей, которые изначально отложили в резервный фонд, нужно постараться не попасться в ловушку, расходуя эти деньги на какие-либо иные цели, кроме случаев крайней необходимости.

Экстренными ситуациями могут быть: оплата крупной суммы за медицинскую помощь, потеря работы или сокращение рабочих часов или иные непредвиденные обстоятельства, которые серьезно влияют на Вашу семью.

Не являются экстренными обстоятельствами: Ремонт Вашей машины (если только Вы в ней не живёте), открытие собственного дела, покупка мебели, отдых. То, сколько Вам следует отложить – три или шесть месячных бюджетов – зависит от типа Вашей работы. Например, если Вы работаете в сфере продаж и получаете комиссионный доход, то вероятно, захотите отложить деньги на 6 месяцев. Обычно женщины больше ценят финансовую защищённость, чем мужчины, и жена может запросто предложить сберечь шестимесячный запас средств, в то время, как муж будет считать, что и трёхмесячного вполне достаточно. Если Вы состоите в браке, Вам нужно решить этот вопрос вместе с супругом и договориться о сумме, которая будет отложена на непредвиденные расходы.

Шаг четвертый

Когда Вы освободились от долгов (кроме ипотеки), и имеете определенный запас средств, можно начать откладывать 15% от Вашего общего дохода на счёт пенсионных накоплений. На этом этапе Вы можете испытать искушение откладывать больше, чем 15%, но следует помнить об оставшихся трёх шагах, которые включают в себя деньги на оплату образования детей, погашение ипотечного кредита, и дополнительное инвестирование средств.

Некоторые люди предполагают откладывать менее 15%, потому что рассчитывают на помощь социальных служб в то время, когда выйдут на пенсию. Но не стоит забывать, что экономическая ситуация очень изменчива. Думайте об этом так – если социальные службы сохранят платёжеспособность к тому времени, как Вы окажетесь на пенсии, Вы будете получать больше, чем планировали. И это отличный результат. Но если этого не произойдёт, Вы ничего не потеряете. Ваша семья сможет наслаждаться тем же уровнем жизни, к которому привыкли.

Молитесь о том, куда вложить деньги, чтобы это принесло Вам наибольший доход, когда будете на пенсии. Важно постоянно и верно следовать плану, чтобы оставаться сфокусированными на желаемой цели по достижению финансовой свободы.

Шаг пятый

Если Вы уже реализовали первые четыре шага на пути к финансовой свободе, то Вы готовы сделать пятый шаг из семи, так как уже достигли следующего:
  1. Собрали около 30000 рублей на непредвиденные расходы
  2. Выплатили все долги, за исключением долга по ипотеке
  3. Отложили сумму в размере трёх-шести месячных бюджетов
  4. Направили 15% от Вашей зарплаты в фонд пенсионных накоплений.
Теперь Вы готовы сделать последние шаги к финансовой свободе: собрать деньги на оплату образования детей, досрочно погасить ипотечный кредит, продолжить инвестировать и достигать благосостояния для себя и других.

Начните откладывать деньги на образование детей.

«Мудростью устрояется дом и разумом утверждается, и с уменьем внутренности его наполняются всяким драгоценным и прекрасным имуществом»
(Притчи 24:3,4)

Многие люди думают, что получение высшего образования в том или ином ВУЗе автоматически ведёт к серьезной работе и зарплате. Но это не всегда так. Кто-то сказал, что успех на 15% состоит из образования и на 85% – из отношения. Поэтому важно трезво рассмотреть вопрос выбора ВУЗа для Вашего ребенка, если Вы хотите, чтобы расходы, связанные с образованием, не превысили установленных границ.

В дополнение к сбору средств на образование, Вы можете рассмотреть возможность получения грантов или стипендий. Существует достаточно мест, где можно получать стипендию. Подойдите к этому вопросу творчески и рассмотрите все возможные варианты. Стоимость образования повышается с каждым годом, поэтому какой бы ВУЗ Вы ни выбрали, следует иметь достаточный доход от инвестиций, чтобы он не обесценивался от инфляции.

Многие эксперты предлагают открыть депозит для сбережения средств на образование.

Шаг шестой

Если Вы достигли шестого шага, значит Вы проделали великую работу и уже почти обрели финансовую свободу. Шестой шаг является критическим, так как на этом этапе большинство людей прекращает выполнение плана. Они довольствуются тем, что уже достигнуто, но вдохновляем Вас не отказываться от выполнения данного шага! У Вас есть план, Вы его выполняете и уже добились некоторых результатов. Вы уже наслаждаетесь такой финансовой свободой, о которой большинство людей только мечтает. Вы чувствуете, что преуспели в жизни, но ещё многое осталось сделать! На этом этапе следует собирать каждый лишний рубль (если покрыты расходы на жизнь, сбережения пополнены, инвестиции сделаны) и использовать эти деньги для досрочного погашения ипотечного кредита.

Теперь Вам нужно поставить перед собой цель погасить ипотеку как можно раньше, и добиваться этого с такой же настойчивостью, с какой Вы добились выполнения всех предыдущих шагов Вашего финансового плана. Иногда трудно преследовать какую-либо цель без ясного понимания преимуществ, которые принесёт её достижение. Досрочное погашение ипотечного кредита поможет Вам ежегодно сохранять больше средств. Чем раньше Вы выплатите ипотечный кредит, тем меньше процентов Вы заплатите банку за весь срок кредита.

Что Вы хотите получить от жизни?

Покупая жильё, некоторые люди вычисляют, какой платёж по ипотечному кредиту они могут потянуть, но затем превышают этот установленный ими предел. Здесь есть о чём задуматься, кроме простого вопроса: «Какую максимальную сумму я смогу отдавать каждый месяц за свою квартиру?»

На самом деле, почти каждый банкир и риелтор побуждают Вас купить более дорогое жильё из тех, за которые Вы сможете платить. Они хотят, чтобы Вы заплатили максимально возможную сумму за квартиру. Иногда молодые бездетные пары покупают такую квартиру, которую можно содержать только при наличии дохода с обеих сторон. И когда у них рождается первый ребенок, жена вынуждена продолжать работать, чтобы сохранить тот образ жизни, к которому они привыкли.

Если думать наперед, то было бы мудрее искать такое жильё, чтобы платёж по кредиту составлял только 25% Вашего месячного дохода, а не 35%-45%, даже если Вы можете платить и большую сумму. Такой подход позволит Вам иметь дополнительный запас средств для досрочного погашения ипотеки. Если Вы уже купили квартиру, и хотите выплатить заранее весь кредит, или планируете продать её, важно провести мониторинг рынка и определить наилучшую цену за эту квартиру. Вам также нужно найти наиболее выгодные условия кредита, если Вы не можете купить квартиру сразу.

Шаг седьмой

Но также важно постоянно задавать себе вопрос: «А что я действительно хочу от жизни?» Если этого не делать, Вы рискуете стать бедняком, так как все Ваши деньги будут уходить на оплату ипотеки, и у Вас не останется достаточно финансов для комфортной жизни. Важно правильно планировать бюджет и тщательно рассчитывать затраты на оплату жилья. Но ещё более важно понять, что же Вы действительно хотите получить от жизни, и затем «записать видение», которому Вы сможете следовать.

Следуйте за Духом Святым

«Когда же придёт Он, Дух истины, то наставит вас на всякую истину; ибо не от Себя говорить будет, но будет говорить, что услышит, и будущее возвестит вам»
(Иоанна 16:13)

Помните, Господь хочет благословить нас, но мы должны быть послушными Ему в том, куда Он нас ведёт. Продвижение вперёд по вере, порой без осознания разумом – это Божий метод работы с нами в большинстве случаев.


По материалам Джун Блум