Что нужно сделать прежде, чем взять кредит

Доступные кредиты и займы стали настоящим бичом современного общества. Для получения кредитной карты, займа или потребительского нецелевого кредита порой уходит менее одного дня, требуется просто предоставить паспорт. Такая перспектива получения денег является очень привлекательной, а для некоторых людей – сильным искушением.

Существуют разные мнения, как в пользу, так и против использования заёмных средств. Мы не будем касаться в данной статье рассмотрения оценки объективности этих мнений.

Рассмотрим аспекты, которые надо учесть заранее, до принятия окончательного решения – брать кредит или нет.

Так что же нужно сделать прежде, чем взять кредит?

Оцените необходимость данного кредита

«Ибо кто из вас, желая построить башню, не сядет прежде и не вычислит издержек, имеет ли он, что нужно для совершения ее…»
(Луки 14:28)

Первое и главное, что нужно сделать прежде, чем взять деньги в долг, всё рассчитать и проанализировать – действительно ли вам нужен кредит, или можно обойтись без него.
Сущность кредита заключается в том, что вы оцениваете, чем в будущем готовы пожертвовать ради удовлетворения сегодняшних потребностей.

Важно понять: кредит не является дополнительным доходом. Это деньги, которые нужно будет обязательно вернуть. Подумайте также о том, что эта сумма будет намного больше той, которую вы брали, ведь вам придётся заплатить проценты за пользование кредитом.

Даже если вы уверены, что денежные средства действительно необходимы (на лечение или проведение операции, покупку жилья, срочные ремонтные или восстановительные работы и т.д.), то просчитайте все возможные варианты получения нужной суммы и проанализируйте свои возможности.

Изучите имеющиеся на рынке предложения и узнайте, есть ли возможность и варианты приобретения товаров и услуг в рассрочку. Разделив оплату на периоды или более мелкие суммы, вы сможете найти или накопить, через время, нужную сумму денег без займа. Многие организации мотивируют потенциальных клиентов на покупку продукции у них таким способом.

Если вам нужна небольшая сумма, то вы можете продать невостребованные вещи и предметы, выручив, тем самым, дополнительную сумму. Или уложиться по возврату заёмных средств в рамках действия льготного периода кредитной карты.

В любой ситуации необходимо лучше ещё раз подумать – может, можно потерпеть, накопить и тем самым обойтись без заёмных денег.

Не принимайте скоропалительного решения

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько сильно вам необходимы эти покупки или деньги, и особенно необходимо хорошо подумать над тем, как вы будете возвращать деньги, взятые в долг.

Особенно это касается кредитов на импульсивные и «эмоциональные покупки», которые человек готов совершить под действием эмоций, эйфории или «уникальной скидки на сегодня». Чаще всего это временный эффект, и впоследствии может прийти разочарование. Нет ничего страшного, если такие покупки совершаются из личных средств, которые есть сейчас в кошельке, но зачастую такие покупки совершают на средства, взятые в долг у друзей, или кредиты.

Возьмите себе за правило совершать любые серьёзные траты только за счёт собственных средств. Если появилось желание совершить незапланированную покупку, превышающую ваши возможности, лучше покиньте магазин и вернитесь домой, попробуйте перенести покупку до следующего дня, и, возможно, завтра покупка окажется совсем вам ненужной.

Не переоценивайте свои финансовые возможности

Обычно люди, беря кредит, смотрят на свои возможности в данное время. Но риски изменений и невыплаты кредитов могут быть даже у самых успешных людей.

Учитывайте не только свою зарплату и зарплату мужа/жены, пенсию, социальные выплаты, получаемые сейчас, помощь от родителей и родных или другие доходы, которые есть у вас на данный момент. Учитывайте непредвиденные обстоятельства, которые сейчас кажутся маловероятными, но могут стать реальными в будущем. Это может быть: увольнение, уменьшение получаемой прибыли или дохода, болезнь, экономическая ситуация или кризис, что резко может ухудшить ваше финансовое положение.

Это не означает, что нужно всего бояться. Но стоит заранее продумать, как в таких условиях справляться с выплатами по кредиту. Акцентируем внимание – «надо заранее продумать». Это означает, что не стоит отмахиваться от мысли, уверяя себя, что «со мной такого не случится».

Наоборот, надо рассмотреть наихудший сценарий развития событий и понять, какие остаются у вас варианты для ежемесячной оплаты долговых обязательств. Например, когда берут ипотеку или крупный кредит на долгий срок, то заранее рассматривают варианты страхования на случай тяжелой болезни, травмы или потери работы.

Платёж не более 10% от дохода

Есть простое правило для определения максимально допустимого размера кредитов: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 10% вашего реального дохода.

Например, если ваша зарплата составляет 30000 рублей, то сумма всех выплат по всем кредитам и долгам не должна превышать 3000 рублей. Такая нагрузка будет посильной для возврата.

Но более мудро каждый месяц отделать 10% от доходов для формирования «подушки безопасности», т.е. средств для непредвиденных расходов или крупных покупок. Это позволит обойтись без кредита.

Если сумма платежей по кредитам будет превышать 30% от дохода, то обслуживать кредиты станет непосильным и это гарантированный путь в кредитную кабалу.

Оцените кредитные предложения в разных банках

Кредитных предложений сейчас очень много. Некоторые выглядят на первый взгляд очень привлекательными, но после доскональной оценки – всё оказывается не столь радужным. Внимательно изучайте каждое предложение, программы льготных кредитов, надёжность банка. Важно оценить варианты внесения платежей. Некоторые банки не имеют собственных офисов для приема платежей, тогда придётся пользоваться терминалами сторонних банков или почтовыми отделениями, дополнительно оплачивая за это комиссию.

Отберите минимум три наиболее оптимальных банка из рассмотренных, запросите у каждого из банков требования к заёмщикам и предварительный график платежей. И только после доскональной оценки принимайте окончательное решение!

Не обращайтесь к сомнительным организациям, которые обещают быстрое получение денег. Такие организации с лёгкостью передают долговые договоры коллекторским агентствам, и тогда можно попасть в настоящее долговое рабство.

Внимательно читайте условия кредитного договора

Внимательно прочитайте кредитный договор перед его подписанием, ознакомьтесь со всеми условиями, влияющими на размер выплаты по договору, сроки его действия и пролонгации, условиями досрочного погашения долга или расторжения в одностороннем порядке, штрафы за просрочку.

Будьте также внимательны: реальный график платежей на момент подписания кредита может значительно отличаться от того, который давали вам на этапе консультаций.

Не бойтесь и не стесняйтесь отказаться от подписания договора, если общая сумма кредита, включая условия кредита, график платежей и сумма страховых взносов (при получении ипотеки), отличаются от изначальных условий, которые были приемлемы для вас. Если есть что-то непонятное, – уточняйте и спрашивайте. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Отнеситесь добросовестно к расходованию заёмных средств

Кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Нецелевые потребительские займы предоставляются с минимальными требованиями и заявку могут одобрить в короткий срок. При этом банк компенсирует риск за счёт увеличенного процента по займу или кредиту.

По целевым кредитам более привлекательные условия, поэтому создается ложное представление, что главное просто заявить нужные цели, а уж при получении денег можно тратить как захочется. Это заблуждение, которое влечёт серьёзные последствия. По целевым кредитам осуществляется серьёзный контроль со стороны банка и может потребоваться залоговое имущество. Если взятые деньги будут потрачены не на заявленные цели, то банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, взыскать долг и конфисковать залоговое имущество.

Поручительство как способ приобретения врага

Часто банки просят дополнительную гарантию – поручительство. И вроде сам человек не берёт кредит, но с момента первой же просрочки со стороны заёмщика, банк вправе требовать оплату долга с поручителя.

Стоит серьёзно подумать, нужно ли оказывать такую помощь другу или родственникам, ведь сложно оценить, что может измениться в будущем. В результате можно остаться без друга или нажить врага, и ещё приобрести долг.

«Зло причиняет себе, кто ручается за постороннего; а кто ненавидит ручательство, тот безопасен»
(Притчи 11:15)

Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются по наследству детям и близким родственникам, причём вместе с начисленными процентами и неустойками.

Что Библия говорит о кредитах?

Библия содержит в себе мудрые наставления по отношению к долгам, следуя которым, можно избежать финансовых проблем.

«Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца»
(Притчи 22:7)

Очевидно, что человек, который берёт взаймы, ставит себя в положение раба по отношению к своему кредитору. Мы не хотим сказать, что брать в долг – это неправильно или грех, но это опасно, так как этот человек может настолько погрязнуть в долгах, что у него появится искушение обокрасть Бога ради того, чтобы заплатить другому человеку. Другими словами, он берёт свои десятины и приношения, чтобы расплатиться с долгами, и, к сожалению, многие христиане именно так и поступают.

Долг опасен по трём причинам:

• Во-первых, занять сейчас, чтобы отдать потом, – это проявление самонадеянности. Думая так, вы уверенны, что в обозримом будущем ваши доходы не сократятся. Однако в Библии сказано, что никто из людей не знает, что ждёт их завтра.
• Во-вторых, когда вам хочется что-то купить, а расплатиться сразу не получается, вы забываете о необходимости соизмерять свои желания со своими потребностями. Вы всего лишь приблизительно прикидываете, а получится ли у вас оплачивать ежемесячный платеж. Это своего рода уловка. На первых порах долг может показаться небольшим и доступным, однако вкупе с остальными расходами, которые вам предстоят в этом месяце, это уже составляет значительную сумму, и через некоторое время долг может стать неподъёмным. Божье слово учит, что важно быть благодарным и довольствоваться тем, что вы имеете сейчас:

«Великое приобретение – быть благочестивым и довольным»
(1 Тимофею 6:6)

• В-третьих, долг является потенциальным источником стресса и тревоги. Как вы знаете, финансовые проблемы – это не только недостаток денег. Материальные затруднения могут привести к проблемам со здоровьем и негативно сказаться на взаимоотношениях и семейной жизни.

Доверяйте Богу, будьте послушны Ему, и тогда Он даст вам всё необходимое, восполнит все ваши финансовые нужды и благословит вас.

«…Если только будешь слушать гласа Господа, Бога твоего, и стараться исполнять все заповеди сии, которые я сегодня заповедую тебе; ибо Господь, Бог твой, благословит тебя, как Он говорил тебе, и ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать»
(Второзаконие 15:5-6)